¿Debe elegir el Capítulo 13 o refinanciar su hipoteca?

Puntos clave:

• Elegir entre la refinanciación y el Capítulo 13 depende de su situación financiera.
• La refinanciación puede reducir los pagos, pero requiere un crédito decente y capital propio.
• El Capítulo 13 puede detener la ejecución hipotecaria y reestructurar la deuda.
• Los ingresos, el valor de la vivienda y el tipo de deuda son importantes.
• Hablar con un abogado de bancarrota en Austin ayuda a sopesar ambas opciones.

Los propietarios de viviendas en Austin, Texas, que se enfrentan a un aumento de los pagos o a la presión de los cobros a menudo se preguntan si tiene más sentido la refinanciación o el Capítulo 13 de bancarrota. Cada opción tiene beneficios, inconvenientes y consecuencias a largo plazo.

El camino correcto depende de sus ingresos, su puntuación crediticia, el valor neto de su vivienda y el tipo de deuda. Repasemos cómo se compara la refinanciación con el Capítulo 13 para que pueda ver claramente sus opciones.

Refinanciar su hipoteca puede tener sentido

Para muchos propietarios, la refinanciación parece el primer paso natural cuando el dinero escasea. Puede ser una decisión inteligente, pero sólo en las condiciones adecuadas.

Reducir los pagos mensuales

Una de las principales razones por las que la gente refinancia es para reducir su cuota mensual. Asegurarse un tipo de interés más bajo o ampliar el plazo del préstamo crea un respiro en su presupuesto.

Esto puede funcionar bien si su puntuación crediticia ha mejorado desde que pidió el préstamo por primera vez. O si los tipos de interés en general son más bajos que cuando firmó el préstamo originalmente.

Acceder al capital inmobiliario

Algunos propietarios utilizan una refinanciación para sacar capital de su propiedad. Esto se denomina refinanciación en efectivo. La suma global puede utilizarse para pagar tarjetas de crédito, facturas médicas u otras deudas con intereses elevados.

El riesgo es que la deuda no garantizada se convierte en deuda garantizada, lo que significa que su casa está ahora ligada a ella. Si vuelve a retrasarse, la ejecución hipotecaria está sobre la mesa.

Reestructuración de la deuda sin bancarrota

La refinanciación puede ayudarle a veces a evitar por completo la declaración de bancarrota. Es una opción menos perturbadora si puede reunir los requisitos, ya que no afecta a su crédito como lo hace la bancarrota.

Sin embargo, si sus ingresos son inestables o el nuevo pago no es realmente asequible, la refinanciación sólo puede retrasar los problemas financieros en lugar de resolverlos.

Consideraciones clave antes de refinanciar

Analice primero esta opción para saber si se adapta a su situación financiera. Pregúntese si su crédito es lo suficientemente sólido como para cumplir los requisitos, o si dispone de suficiente capital inmobiliario para que la refinanciación funcione.

Es importante saber si el nuevo pago será sostenible a largo plazo.

Responder honestamente a estas preguntas le ayudará a decidir si la refinanciación es una solución segura o si simplemente está empujando los problemas más adelante.

Cómo proteger su vivienda en el marco del Capítulo 13 de bancarrota

Si la refinanciación no es una opción, el Capítulo 13 de bancarrota puede intervenir como una poderosa herramienta para los propietarios de viviendas que deseen conservar sus bienes mientras reorganizan sus deudas.

Detener la ejecución hipotecaria inmediatamente

En el momento en que se acoge al Capítulo 13, entra en vigor la suspensión automática. Esto detiene la ejecución hipotecaria en seco, incluso si su prestamista estaba a pocos días de vender su casa.

Esta protección legal le da tiempo para ponerse al día en los pagos atrasados mientras conserva su casa. Para muchas familias, ese respiro por sí solo hace que merezca la pena considerar el Capítulo 13.

Reembolsar los atrasos a lo largo del tiempo

Una de las características clave del Capítulo 13 es el plan de amortización. En lugar de pagar todos los pagos hipotecarios atrasados de una vez, puede repartirlos a lo largo de tres a cinco años.

Eso hace que ponerse al día sea mucho más realista, especialmente si ya está haciendo malabarismos con tarjetas de crédito, facturas médicas u otras deudas al mismo tiempo.

Reestructuración de otras deudas

Más allá de la hipoteca, el Capítulo 13 le permite reestructurar las deudas no garantizadas. Las tarjetas de crédito, los préstamos personales y algunas sentencias pueden reducirse o incluso eliminarse en función de su renta disponible.

Esta combinación de protección hipotecaria y alivio de la deuda puede darle el reajuste que necesita para seguir adelante sin perder su casa.

Saber si el Capítulo 13 es adecuado para usted

He aquí algunas situaciones en las que el Capítulo 13 de bancarrota podría ser su opción correcta:

• Está atrasado en el pago de la hipoteca pero quiere conservar la casa.
• Dispone de unos ingresos regulares que hacen factible un plan de amortización.
• Necesita alivio de otras deudas no garantizadas además de su hipoteca.

Para muchos tejanos, el Capítulo 13 no consiste tanto en rendirse como en luchar por conservar lo que más importa, su hogar y su estabilidad.

Comparación entre la refinanciación y el Capítulo 13

Tanto la refinanciación como el Capítulo 13 pueden ayudarle a salvar su casa, pero funcionan de maneras muy diferentes. Poniéndolos uno al lado del otro se pone de relieve cuál podría ajustarse mejor a su situación.