Cómo BAPCPA cambió el proceso del Capítulo 7

Para destacar:

La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 (BAPCPA) remodeló el proceso del Capítulo 7. Tiene requisitos más estrictos, más papeleo y asesoramiento crediticio obligatorio. Los cambios significan más obstáculos y menos atajos para los solicitantes en Austin, Texas. Conocer estos factores puede ayudarle a evitar errores y a prepararse mejor para lo que le espera.

La bancarrota del Capítulo 7 fue una vez un camino rápido y relativamente sencillo para el alivio de la deuda. Sin embargo, eso cambió con la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 (BAPCPA). Los declarantes se han enfrentado a normas de calificación más estrictas y a más aros por los que pasar.

Este cambio ha afectado duramente a las familias trabajadoras, especialmente en las zonas donde los niveles de ingresos rondan la media nacional. Repasemos qué ha cambiado y a qué debe prestar atención ahora.

Conocer y gestionar los impactos de la BAPCPA

La BAPCPA no sólo hizo que la presentación de declaraciones fuera más técnica, sino que cambió los pasos fundamentales que debe completar. He aquí lo que cambió, y cómo puede evitar que las cosas se pongan feas.

La prueba de recursos cambió quién puede declararse

Antes de 2005, la mayoría de la gente podía acogerse al Capítulo 7 basándose únicamente en la necesidad. Ahora, tiene que pasar una prueba de recursos basada en los ingresos y los gastos domésticos permitidos.

Si sus ingresos son superiores a la mediana de Texas, aún puede reunir los requisitos demostrando que su renta mensual disponible es baja. Es decir, después de deducciones como impuestos y gastos de vivienda.

Empiece por reunir sus últimos seis meses de talones de pago, pruebas de pagos de manutención y otras fuentes de ingresos. Un abogado de bancarrota puede ayudarle a calcular su elegibilidad.

Papeleo adicional y plazos más estrictos

BAPCPA duplicó la documentación requerida. Necesitará declaraciones de impuestos, resúmenes de nóminas, informes detallados de gastos y pruebas de que ha realizado un curso de asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud.

Si falta algo o se retrasa, el tribunal puede desestimar su caso. Significa empezar de nuevo o, peor aún, perder la protección frente a los acreedores durante el retraso.

Establezca recordatorios para cada paso. Guarde copias digitales de cada formulario. Mantenerse organizado hará que su caso vaya por buen camino y evitará errores evitables.

Tiempos de espera más largos entre casos

Si se ha acogido al Capítulo 7 anteriormente, no puede volver a hacerlo de inmediato. La BAPCPA exige un intervalo de ocho años entre las rehabilitaciones. Esta norma limita la repetición de las presentaciones y afecta a la protección de la que dispondrá si su situación financiera vuelve a cambiar.

Si está cerca del límite de tiempo, hable con un abogado de bancarrota en Austin antes de presentar la solicitud. El tiempo importa y puede influir en si su deuda se borra o se queda estancada.

La prueba de recursos y los límites de ingresos

La BAPCPA creó estrictas normas basadas en los ingresos para controlar quién puede acogerse al Capítulo 7. A continuación le explicamos cómo funciona la comprobación de recursos en la actualidad y cómo se aplica a los tejanos.

Paso 1: Comparar los ingresos con la mediana de Texas

La primera parte de la prueba examina sus ingresos mensuales medios de los últimos seis meses. Incluye salarios, trabajos por cuenta propia y pagos de manutención. Los datos de
2023 muestran que el ingreso medio por hogar en Texas es de 75.780 dólares. Si está por debajo de esa cifra, es probable que pueda presentar la solicitud.

Paso 2: Calcular la renta disponible

Si supera la mediana, entra en juego la segunda parte. Deduce los gastos de manutención necesarios para ver cuántos ingresos le quedan para pagar la deuda.

El tribunal se fija en las asignaciones estándar del IRS para comida, alquiler y transporte, no sólo en lo que usted gasta realmente. A menudo sorprende a la gente.

Paso 3: Conocer las excepciones

Algunos declarantes están exentos de la prueba. Si la mayor parte de su deuda está vinculada a un negocio fallido, es posible que no tenga que realizarla. Esta excepción puede aplicarse a muchos empresarios de Austin.

Si sus ingresos son incoherentes o están cerca del límite, merece la pena hablar con un abogado de bancarrota en Austin que pueda hacer los números correctamente.

Asistir a asesoramiento crediticio y educación del deudor

BAPCPA añadió dos pasos obligatorios de educación al proceso de bancarrota. Son sencillos pero sensibles al tiempo, y saltárselos puede hacer descarrilar su caso.

Los dos cursos obligatorios

Debe completar ambos cursos deben ser completados a través de un proveedor aprobado por el Programa Fiduciario de EE.UU. La mayoría son en línea y duran entre 60 y 90 minutos cada uno.

¿Qué ocurre si se salta una?

El tribunal puede desestimar su petición de bancarrota si no recibe su certificado de realización de cualquiera de los dos cursos. Eso significa que no hay descargo y no hay protección contra los acreedores.

Consejos para mantener el rumbo

Asegúrese de realizar el primer curso antes de presentar la demanda, guarde su certificado y envíe una copia por correo electrónico a su abogado. A continuación, realice el segundo curso en cuanto haya presentado su caso.

Un abogado de bancarrota en Austin le recordará estos pasos. Aún así, es su responsabilidad completarlos a tiempo.

Descargar algunas deudas es más difícil después de la BAPCPA

La BAPCPA no sólo cambió la forma en que usted califica; también cambió qué deudas puede descargar. Algunas deudas que antes eran más fáciles de eliminar ahora vienen con restricciones.

Se bloquean más préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles siempre fueron difíciles de descargar, pero BAPCPA lo hizo más difícil. Ahora, la mayoría de los préstamos estudiantiles privados y federales sólo son descargables si puede demostrar «dificultades excesivas».

Es un listón muy alto. Debe demostrar que devolver el préstamo le impediría mantener un nivel de vida básico. Que las dificultades continuarán y que ha hecho un esfuerzo de buena fe para reembolsarlo.

Incluso entonces, es probable que tenga que presentar una demanda separada dentro de su caso de bancarrota, llamada procedimiento contradictorio, para pedir la exoneración.

El abuso de las tarjetas de crédito puede ser contraproducente

El Capítulo 7 de bancarrota suele descargar las deudas de tarjetas de crédito. Pero la BAPCPA añadió una norma que permite a los acreedores impugnar cargos recientes. Si acumuló cargos por artículos de lujo o anticipos en efectivo poco antes de declararse en bancarrota, el tribunal podría calificarlo de fraude.

Como resultado, esos cargos podrían convertirse en no descargables, incluso si el resto del saldo de su tarjeta de crédito desaparece.

La manutención de los hijos y la pensión alimenticia son intocables

Las obligaciones de manutención nunca fueron fáciles de exonerar. La BAPCPA dejó aún más claro que las deudas de manutención doméstica, como la manutención de los hijos o del cónyuge, no pueden eliminarse en la bancarrota.

Si debe manutención atrasada, tendrá que pagarla. La bancarrota puede detener temporalmente los esfuerzos de cobro, pero no borrará la deuda.

Trabaje pronto con un abogado de bancarrota en Austin, especialmente si su deuda incluye obligaciones de manutención, uso reciente de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles.

Cómo afecta la BAPCPA al calendario de su caso

La BAPCPA no sólo añadió pasos, sino que alargó los plazos del Capítulo 7. Lo que antes era un proceso relativamente corto ahora implica múltiples puntos de control y periodos de espera obligatorios.

He aquí un vistazo a cómo funciona el calendario en la actualidad, en comparación con el proceso anterior a 2005:

El tiempo añadido no tiene que ver sólo con el calendario. Se trata de asegurarse de que cada pieza de la documentación es precisa y se presenta a tiempo.

Mucha gente que presenta una demanda en Austin hoy en día sigue esperando el ritmo más rápido del antiguo sistema. Pero si le faltan formularios, si se salta los plazos o si sus finanzas no están bien documentadas, el tribunal puede desestimar su caso o retrasar el alta.

En la mayoría de los casos del Capítulo 7 de Texas, prevea entre cuatro y seis meses desde la presentación de la solicitud hasta la aprobación de la gestión. Y recuerde, empieza antes de presentar la demanda, con ese primer curso de asesoramiento.

Un abogado de bancarrota en Austin puede ayudarle a evitar pasos en falso que ralenticen las cosas o den lugar a presentaciones repetidas.

No tiene por qué navegar solo por estas reglas

Declararse en bancarrota hoy en día no se parece en nada a lo que era antes de 2005. Los formularios son más largos, los plazos más ajustados, y un detalle pasado por alto puede costarle el resultado que necesita.

Si está pensando en declararse en bancarrota en Austin, puede que ya esté buscando términos como «abogado de bancarrota cerca de mí». O puede que se esté preguntando si está dando el paso correcto. La verdad es que incluso las personas con trabajos estables e ingresos decentes pueden tener dificultades con el sistema actual.

Hemos trabajado con personas de todo el centro de Texas que nunca pensaron que necesitarían ayuda. Por ejemplo, padres que hacen malabarismos con el alquiler y la manutención de sus hijos, jubilados golpeados por deudas médicas y propietarios de negocios que se enfrentan a garantías personales.

La ley es estricta, pero también está llena de opciones si sabe cómo utilizarlas. El proceso no tiene por qué parecer un laberinto. No necesita memorizar la BAPCPA ni descifrar la prueba de medios por sí mismo.

Lo que necesita es un asesoramiento claro, plazos realistas y alguien que haya manejado estas normas en tiempo real, no sólo sobre el papel.

Dé el primer paso hacia la claridad y el control

Si se encuentra en Austin, Texas, y está considerando acogerse al Capítulo 7, una consulta puede ayudarle a decidir qué hacer. Usted puede elegir si es el momento adecuado para seguir adelante, o qué hacer si aún no lo es.

Si no está seguro de cómo estos cambios afectan su caso o si califica bajo las reglas actuales, hablemos. En Austin Bankruptcy Lawyers, una división de Kannon Moore Law, estamos listos para ayudarle. Le ayudaremos a encontrar respuestas reales sobre sus próximos pasos.