Por qué el Capítulo 13 puede ser mejor que reafirmar deudas

Visión general:

Reafirmar las deudas le mantiene personalmente responsable incluso después de la bancarrota, lo que puede llevar a la ejecución hipotecaria o al embargo si se retrasa en los pagos. Por otro lado, el Capítulo 13 ofrece un plan de reembolso que le ayuda a ponerse al día con los pagos atrasados, proteger la propiedad y liquidar las deudas no garantizadas restantes. Para muchas personas, el Capítulo 13 ofrece una protección a largo plazo más segura que la reafirmación. Un abogado de bancarrota en Austin puede analizar su situación y ayudarle a decidir cuál es la mejor opción.

Cuando se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, su prestamista puede pedirle que reafirme una deuda. Se trata de un acuerdo por escrito en el que usted promete seguir pagando, normalmente una hipoteca o un préstamo de vehículo. A primera vista, parece una forma de aferrarse a una propiedad importante. Sin embargo, viene con una trampa: la deuda sobrevive a su bancarrota. Si deja de pagar más adelante, el prestamista puede embargar o ejecutar la hipoteca y seguir persiguiéndole por el saldo que quede.

Por eso la reafirmación merece una reflexión cuidadosa. Puede dar a un prestamista influencia sobre usted mucho después de que usted esperara estar libre de deudas. Siga leyendo para saber por qué la reafirmación puede ser arriesgada, cómo funciona de forma diferente el Capítulo 13 y cuándo una opción puede tener más sentido que la otra.

Por qué la reafirmación de la deuda puede ser arriesgada

Muchas personas firman papeles de reafirmación sin darse cuenta de a lo que están renunciando. Una vez que reafirma, pierde el nuevo comienzo que se suponía que la bancarrota iba a proporcionar para esa deuda.

Si reafirma un préstamo de vehículo y más tarde deja de hacer los pagos, el vehículo todavía puede ser embargado, y el prestamista puede demandarle por el saldo restante. Si reafirma una hipoteca y vuelve a retrasarse en los pagos, la ejecución hipotecaria sigue sobre la mesa. La bancarrota no le protegerá porque usted aceptó mantener viva la deuda.

Algunos prestamistas insisten mucho en la reafirmación, y puede parecerle que no tiene elección. Pero sí la tiene.

Cómo funciona el Capítulo 13 de la ley de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 13 adopta un enfoque diferente. En lugar de borrar las deudas de golpe como el Capítulo 7, crea un plan de pagos que suele durar de tres a cinco años. Este acuerdo le permite compensar los pagos atrasados a lo largo del tiempo mientras conserva sus bienes.

Tomemos un ejemplo hipotecario. Si tiene un retraso de 15.000 dólares en el pago de su casa, la reafirmación en el Capítulo 7 no solucionaría los atrasos. El prestamista podría exigirle el importe total de inmediato. En el Capítulo 13, esos 15.000 $ se reparten a lo largo de la duración de su plan de amortización, haciéndolo asequible.

Lo mismo ocurre con un vehículo. El Capítulo 13 le permite ponerse al día mientras sigue conduciéndolo y, en algunos casos, reducir la deuda garantizada hasta igualar el valor real del vehículo. Eso es algo que la reafirmación no puede hacer.

Una mirada más cercana a las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito pueden añadir otra complicación. Muchas utilizan lo que se denomina «garantías cruzadas», lo que significa que el préstamo de su vehículo también puede garantizar su tarjeta de crédito o su préstamo personal. Reafirmar una deuda puede hacer que se quede también con las otras.

El Capítulo 13 puede romper este ciclo. Los tribunales pueden reducir la reclamación garantizada al valor del vehículo y tratar el resto como deuda no garantizada, que puede ser descargada al final de su plan.

Los beneficios a largo plazo del Capítulo 13

La reafirmación le encierra de nuevo en un acuerdo privado con un prestamista. Por otro lado, el Capítulo 13 lleva esas deudas a un plan estructurado bajo la supervisión del tribunal. Este acuerdo ofrece algunas ventajas reales:

• Los pagos se basan en sus ingresos, no en lo que exija el acreedor.
• Al final del plan, se liquidan las deudas no garantizadas restantes.
• Los acreedores deben seguir el plan una vez aprobado.
• Es posible que pueda proteger a los cofirmantes del cobro mientras esté en el plan.
• A veces, los planes pueden ajustarse si cambian sus ingresos o sus gastos.

Para muchas personas, estas protecciones hacen que el Capítulo 13 sea más predecible. También reducen el riesgo de perder la propiedad más adelante debido a un único impago o a un cambio repentino de las circunstancias financieras.

¿Cuándo es una buena opción la reafirmación?

Hay algunas situaciones en las que reafirmar una deuda tiene sentido. Si está completamente al día en el pago de un préstamo de vehículo, puede hacer frente a los pagos y quiere que el préstamo siga construyendo su historial crediticio, la reafirmación puede funcionar. Lo mismo puede ocurrir con una hipoteca que está seguro de poder pagar.

Sin embargo, esas situaciones son más estrechas de lo que mucha gente piensa. Incluso entonces, la reafirmación debe ser una decisión cuidadosa, no algo firmado bajo presión.

Por qué es importante elegir entre el Capítulo 13 y la reafirmación

La bancarrota está pensada para darle un nuevo comienzo. La reafirmación puede socavar esa promesa atándole de nuevo a deudas que podrían perseguirle durante años. El Capítulo 13, aunque más largo y a veces más exigente, puede ofrecerle un camino más seguro hacia adelante. Equilibra el reembolso con una protección real, ayudándole a reconstruirse sin el mismo riesgo de acabar de nuevo en problemas.

Estas opciones no siempre son sencillas, y la letra pequeña puede marcar una gran diferencia. Tanto si se trata de un acuerdo de reafirmación que le expone silenciosamente a un mayor riesgo, como de un plan del Capítulo 13 que podría ajustarse a su favor, contar con orientación legal le garantiza que entiende exactamente lo que está acordando y cómo se desarrollará en los años venideros.

Cómo protege su futuro financiero Austin Bankruptcy Lawyers

Si está decidiendo entre reafirmar una deuda o declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13, no necesita resolverlo solo. En Austin Bankruptcy Lawyers, una división de Kannon Moore Law, le ayudamos a quitarse esa presión de encima. Nuestro equipo le guía paso a paso por sus finanzas, le explica cómo funcionan en la práctica los planes de reembolso y le ayuda a ver qué opción le protege realmente.

Cuando los acreedores presionan para la reafirmación, nos aseguramos de que comprenda las consecuencias a largo plazo antes de firmar nada. Si el Capítulo 13 es la mejor opción, le guiamos en la elaboración de un plan que sea realista, sostenible y destinado a conservar sus bienes al tiempo que avanza hacia un borrón y cuenta nueva financiero.

No tiene que adivinar su camino a través de estas opciones. Estaremos con usted desde la primera reunión hasta la última presentación ante el tribunal, asegurándonos de que sepa qué esperar en cada paso.

Preguntas frecuentes: Capítulo 13 vs. reafirmación

Es normal que siga teniendo dudas después de informarse sobre la reafirmación y el Capítulo 13. He aquí las respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes de la gente.

La ley de bancarrota está llena de detalles que pueden hacer o deshacer su futuro financiero. Si está considerando la reafirmación o el Capítulo 13, asegúrese de tener respuestas claras antes de comprometerse.