¿Por qué y cuándo convertir el Capítulo 7 al Capítulo 13?

TL;DR:

• Pasar del Capítulo 7 al Capítulo 13 puede ser una decisión inteligente dadas las condiciones adecuadas.
• Corre el riesgo de perder la propiedad en el Capítulo 7.
• Tiene unos ingresos estables y puede financiar un plan de amortización.
• Quiere ponerse al día con los pagos de la hipoteca o del vehículo.
• Los acreedores cuestionan su elegibilidad para el Capítulo 7 a través de la prueba de medios.
• Un abogado de bancarrota en Austin puede ayudarle a decidir si la conversión protege sus activos y su futuro financiero.

Declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 en Austin, Texas, puede proporcionar un rápido alivio de la deuda, pero a veces las circunstancias cambian. En esas situaciones, convertirse al Capítulo 13 puede ser el mejor camino.

La reconversión no tiene que ver con el fracaso, sino con la flexibilidad. El código de bancarrota le permite cambiar de capítulo cuando sus objetivos cambian o sus ingresos mejoran. También puede hacerlo para proteger la propiedad en lugar de una descarga rápida.

Por qué se permite la conversión del Capítulo 7 al Capítulo 13

La bancarrota no es un caso único. A veces, lo que empieza como un caso sencillo del Capítulo 7 necesita cambiar al Capítulo 13. La ley se anticipa a ello y concede a los deudores el derecho de conversión.

La base jurídica

En virtud del § 706(a) del título 11 del U.S.C., un deudor puede convertir un caso del Capítulo 7 al Capítulo 13 prácticamente en cualquier momento, siempre que reúna los requisitos para acogerse al Capítulo 13. El tribunal suele permitirlo porque la bancarrota puede dar a los deudores honrados una oportunidad justa de alivio, no atraparlos en el capítulo equivocado.

Protección de la propiedad

La razón principal por la que se permite la conversión es la equidad. En el Capítulo 7, el fideicomisario puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores. Si a mitad del caso se da cuenta de que puede perder bienes que desea conservar, la conversión le ofrece una salida.

El Capítulo 13 le permite proteger sus bienes mientras se pone al día en los pagos mediante un plan.

Cambios en las circunstancias financieras

La conversión también tiene sentido cuando mejoran los ingresos. Puede que tenga un nuevo trabajo o unos ingresos secundarios constantes después de presentar la declaración de bancarrota. Aunque eso podría descalificarle para la exoneración del Capítulo 7, también le hace más apto para el reembolso del Capítulo 13.

Equilibrio de intereses

Los acreedores se benefician del Capítulo 13 porque reciben un reembolso parcial en lugar de nada. Los deudores se benefician porque conservan sus bienes y evitan perder activos valiosos. La ley equilibra ambas partes manteniendo la conversión como una opción.

Por qué es importante esta flexibilidad

La bancarrota trata de segundas oportunidades. Al permitir la conversión, el sistema reconoce que la vida cambia rápidamente. En lugar de castigarle por acogerse primero al Capítulo 7, la ley le da espacio para ajustar su camino.

Señales de que puede haber llegado el momento de reconvertir su caso

No todos los declarantes del Capítulo 7 necesitan convertirse, pero ciertas señales de alarma indican que el Capítulo 13 puede servirle mejor. Reconocer estas señales a tiempo puede ahorrarle tiempo y estrés.

Riesgo de pérdida de bienes

Si el fideicomisario identifica bienes no exentos, puede enfrentarse a la liquidación. Podría significar perder un segundo vehículo, un equipo valioso o incluso parte del capital de su vivienda. La conversión le permite conservar estos bienes mientras paga a los acreedores a lo largo del tiempo.

Atrasos en los pagos de la hipoteca o el vehículo

El Capítulo 7 no le ofrece la posibilidad de ponerse al día con las deudas garantizadas. Si ya está atrasado en el pago de una hipoteca o de un préstamo de vehículo, la conversión al Capítulo 13 permite el reembolso de los atrasos en un plazo de tres a cinco años.

Ingresos demasiado elevados para el Capítulo 7

A veces, la prueba de medios económicos le descalifica para la exoneración del Capítulo 7. Si su renta disponible supera el umbral, los acreedores pueden impugnar su caso. La conversión evita la desestimación y le coloca en una vía de reembolso estructurada.

Cambio de objetivos a largo plazo

Usted presentó el Capítulo 7 con la esperanza de obtener un alivio rápido, pero su prioridad ha cambiado a salvar su propiedad o conservar un vehículo. El Capítulo 13 es más adecuado para esos objetivos a más largo plazo.

Presión de los acreedores

Si los acreedores impugnan las exenciones o se oponen a su presentación al Capítulo 7, la conversión puede reducir el conflicto. En el Capítulo 13, tienen garantías de reembolso, lo que a menudo suaviza el proceso.

Reconocer estas señales no significa que eligiera mal al principio. Significa simplemente que las circunstancias cambiaron y que la ley le da margen para adaptarse.

Diferencias clave entre los capítulos 7 y 13

Para entender por qué la conversión puede ser útil, es útil comparar los dos capítulos uno al lado del otro. Cada uno tiene ventajas distintas en función de su situación financiera y sus objetivos.

Lo que esto significa para usted

El Capítulo 7 es para un rápido restablecimiento financiero. Liquida las deudas rápidamente pero puede costarle la propiedad. El Capítulo 13 es más lento pero más protector, especialmente si está atrasado en deudas garantizadas.

Por qué encaja la conversión

Supongamos que su presentación original del Capítulo 7 no se ajusta a sus objetivos; la conversión salva la distancia. Ya sea por riesgos en la propiedad, cambios en los ingresos o presión de los acreedores. Le permite pasar de un enfoque de liquidación a un plan de reembolso sin empezar de cero.

Esta flexibilidad es a menudo lo que hace que el sistema de bancarrota funcione para la gente real que vive en circunstancias cambiantes.

Pasos de conversión del capítulo 7 al 13

Reconvertir su caso no es tan complicado como presentarlo desde cero, pero implica algunos pasos clave. Saber qué esperar puede hacer que el proceso sea más fluido.

1. Presentar una moción de conversión

Su abogado presenta una moción ante el tribunal solicitando la conversión en virtud del artículo § 706(a) del 11 U.S.C. En la mayoría de los casos, el tribunal concede la petición a menos que haya pruebas de mala fe.

2. Presentar los formularios del Capítulo 13

Debe presentar la documentación actualizada para el Capítulo 13. Incluye calendarios de ingresos y gastos, una lista de activos y deudas, y su plan de reembolso propuesto.

3. Asistir a una nueva reunión 341

Aunque ya haya asistido a una reunión de acreedores bajo el Capítulo 7, deberá asistir a otra para el Capítulo 13. El fideicomisario revisa su plan de reembolso y los acreedores pueden plantear objeciones.

4. Iniciar un plan de pagos

Con el Capítulo 13, no tiene que esperar a la aprobación; normalmente empieza a hacer los pagos en los 30 días siguientes a la presentación de su plan. Hacer esos pagos tempranos muestra al tribunal que usted va en serio y ayuda a crear credibilidad para su caso.

5. Recibir confirmación del tribunal

Tras revisar sus ingresos, gastos y reclamaciones de los acreedores, el tribunal confirma o exige ajustes en su plan de reembolso. Una vez confirmado, lo seguirá durante 3-5 años.

6. Recibir el alta

Cuando complete su plan, las deudas no garantizadas elegibles restantes se liquidan. En ese momento, habrá pasado oficialmente de un caso de liquidación a un caso de reembolso y habrá obtenido los beneficios del Capítulo 13.

La conversión no borra sus progresos, sino que se basa en ellos, proporcionándole una nueva estructura para seguir adelante.

Preguntas que debe hacerse antes de decidirse por la reconversión

Pasar del Capítulo 7 al Capítulo 13 es un paso importante. Formular las preguntas adecuadas le ayudará a averiguar si es el paso más inteligente para su situación.

¿A cuánto ascienden mis deudas garantizadas?

Los atrasos en los préstamos hipotecarios y de automóviles no pueden resolverse en el Capítulo 7. Si está atrasado y quiere conservar esos bienes, la conversión puede ser la única manera de volver a la normalidad.

¿Puedo asumir un compromiso de tres a cinco años?

El Capítulo 13 lleva su tiempo. No es una descarga rápida, sino un reembolso estructurado. Si está listo para un plan a largo plazo que termine en protección y descarga, la conversión tiene sentido.

¿Cuál es mi prioridad, la velocidad o la seguridad?

Si liquidar rápidamente las deudas no garantizadas es su principal objetivo, el Capítulo 7 puede ser suficiente. Pero si conservar la propiedad y reducir la presión de los acreedores importa más, el Capítulo 13 puede merecer la pena.

Tomarse el tiempo necesario para responder con sinceridad a estas preguntas le ayudará a evitar arrepentimientos posteriores.

Encontrar el camino correcto

La conversión del Capítulo 7 al Capítulo 13 no consiste en cometer errores. Se trata de asegurarse de que el proceso de bancarrota funciona para su situación particular. A veces, un alivio rápido es suficiente. Pero otras veces, la seguridad de proteger la propiedad y ponerse al día con la deuda hace que la conversión sea la opción más inteligente.

Si se encuentra en Austin, Texas, no tiene que tomar esta decisión por su cuenta. Muchas personas comienzan en el Capítulo 7 sólo para darse cuenta de que sus objetivos cambian una vez que el caso se desarrolla. Esa flexibilidad está incorporada en la ley, y con la orientación adecuada, puede funcionar a su favor.

Hablar de sus ingresos, propiedades y planes financieros a largo plazo con un asesor de confianza aclara el camino. Tanto si permanece en el Capítulo 7 como si pasa al Capítulo 13, elegir la opción que proteja su futuro es lo más importante.

Si está sopesando si convertir su caso o preguntándose cómo la elección podría afectar a su propiedad, hablemos. En Austin Bankruptcy Lawyers, una división de Kannon Moore Law, estamos dispuestos a escucharle. Empecemos, para que tenga respuestas adaptadas a su situación y un plan del que pueda sentirse seguro.