Cómo elegir un proveedor de asesoría crediticia en Texas

Para resumir:

Elegir una agencia de asesoría crediticia no es sólo marcar una casilla antes de declararse en bancarrota; puede determinar lo informado y preparado que esté.

• Busque agencias aprobadas por el fideicomiso de EE.UU.
• Tenga cuidado con los honorarios ocultos o los consejos vagos.
• Las organizaciones sin ánimo de lucro no siempre son mejores, pero a menudo son más transparentes.
• Haga preguntas sobre su educación, servicios y proceso
• Los declarantes de Texas deben completar la asesoría crediticia antes de declararse en bancarrota.

Tanto si va a presentar una demanda como si sólo intenta controlar su deuda, elegir al proveedor adecuado es importante.

Si va a declararse en bancarrota, o incluso si sólo está pensando en ello, la asesoría crediticia no es opcional. En Texas, como en el resto del país, está obligado a realizar una sesión de asesoría crediticia previa a la declaración de bancarrota a través de un proveedor autorizado.

Pero no todos los proveedores son iguales. Algunos se centran en la educación y el apoyo. Otros sólo buscan marcar una casilla y cobrar una cuota. Y si vive en Austin, Texas, lo más probable es que haya visto un montón de anuncios ofreciendo «alivio de la deuda» que parecen más bien un argumento de venta.

Elegir una agencia de asesoría crediticia sólida es algo más que papeleo. Es su oportunidad de aclarar sus finanzas, detectar puntos ciegos y comprender sus opciones antes de lanzarse a la bancarrota o evitarla por completo.

Qué significa realmente la asesoría crediticia y por qué es importante

Antes de elegir un proveedor o empezar a comparar tarifas, merece la pena que se aclare sobre lo que implica realmente la asesoría crediticia. Algunas personas se adentran en este paso pensando que no es más que burocracia, pero puede ser un verdadero punto de inflexión si usted se lo permite.

No se trata sólo de marcar una casilla

Si está pensando en declararse en bancarrota, probablemente habrá oído que es necesario recibir asesoría crediticia. Pero incluso si no va a declararse en bancarrota, esta sesión puede ayudarle a dar un paso atrás y ver realmente adónde va su dinero, y por qué las cosas pueden parecer desequilibradas.

Qué ocurre durante una sesión

Una sesión típica dura entre 60 y 90 minutos. Puede realizarse en línea, por teléfono o en persona. Revisará sus ingresos mensuales, los pagos de sus deudas, sus gastos y cualquier cambio financiero reciente como la pérdida de un empleo, facturas médicas o un divorcio.

El objetivo del asesor no es promocionar un producto. En su lugar, le ayudan a comprender cómo es realmente su presupuesto y si podría beneficiarse de la bancarrota, de un plan de gestión de deudas o simplemente de una mejor estructura.

Por qué es importante si se declara en bancarrota

En Texas, la asesoría crediticia es legalmente obligatorio antes de presentar un caso de Capítulo 7 o Capítulo 13. Si se salta este paso o recurre a un proveedor no aprobado, el tribunal podría desestimar su caso antes incluso de que se ponga en marcha. Eso es un error frustrante y costoso.

Y lo que es aún más importante, la sesión puede confirmar que la bancarrota es realmente la opción correcta.

Por qué es importante si no está declarando (todavía)

Tal vez no esté preparado para declararlo. No pasa nada. la asesoría crediticia aún puede darle una imagen clara de la situación de sus finanzas y de lo que es posible con un poco de orientación. Se trata de claridad, no de compromiso.

Tanto si presenta una solicitud como si no, la asesoría crediticia es una forma de dejar de adivinar y empezar a tomar decisiones con mejor información. No tiene que comprometerse a nada. Pero tener una imagen clara de su deuda, su presupuesto y sus opciones, es una victoria en cualquier caso.

7 Cosas que debe buscar en un proveedor de asesoría crediticia

No todas las agencias de asesoría crediticia se construyen igual. Algunas son atentas, claras y útiles. Otras… no tanto. He aquí cómo detectar la diferencia a la hora de elegir un proveedor en Texas.

Aprobación del fideicomisario de EE.UU.

Si va a declararse en bancarrota, su proveedor debe ser aprobado por el Programa de Fideicomisarios de EE.UU. (U.S. Trustee Program). Sin ese sello, su certificado no es válido y su caso puede ser desestimado. Verifique siempre la aprobación a través de la lista oficial del UST.

Precios transparentes

La mayoría de las sesiones de asesoramiento previo a la bancarrota cuestan entre 15 y 50 dólares. Desconfíe de las agencias que intentan cobrarle honorarios ocultos o le imponen ventas adicionales. Muchas ofrecen exenciones de honorarios en función de los ingresos; pregunte antes de pagar.

Verdaderos asesores, no sólo vendedores

Un buen asesor le ayuda a comprender su situación financiera completa. Si parecen más interesados en venderle un plan de gestión de deudas (PMD ) que en responder a sus preguntas, es una señal de alarma.

Estatus de organización sin ánimo de lucro (pero haga sus deberes)

Muchas agencias de asesoría crediticia fiables son sin ánimo de lucro, pero no dé por sentado que una sin ánimo de lucro siempre significa alta calidad. Compruebe las reseñas, las licencias y las quejas presentadas ante la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) o el Fiscal General de Texas.

Recursos educativos claros

Los buenos proveedores le ayudan a aprender, no sólo a pagar. Le darán herramientas presupuestarias, consejos sobre la puntuación crediticia y orientación para la reconstrucción si está saliendo de la bancarrota. La educación es parte de lo que usted está pagando.

Confidencialidad y respeto

Está compartiendo datos financieros personales. Debería sentirse seguro haciéndolo. Busque proveedores que traten su situación con cuidado, no con juicio. Usted se está abriendo sobre un asunto profundamente personal, por lo que deben tratarle con privacidad y paciencia.

Sin presión para comprometerse

Si no está seguro sobre la bancarrota o un DMP, un proveedor sólido le dará espacio para pensar. Están ahí para orientarle, no para presionarle. Elegir la agencia adecuada importa, sobre todo cuando se trata de tomar grandes decisiones.

El proveedor de asesoría crediticia adecuado le ayuda a sentirse informado, no acorralado. No necesita a alguien que le venda un apaño; necesita a alguien que le acompañe mientras lo resuelve.

Proveedores sin ánimo de lucro frente a los que tienen ánimo de lucro

Cuando busque asesoría crediticia en Texas, una de las primeras cosas en las que se fijará es si un proveedor es «sin ánimo de lucro» o no. Aunque sin ánimo de lucro no siempre significa mejor, a menudo indica más transparencia, honorarios más bajos y un enfoque en la educación en lugar de las ventas. He aquí cómo se comparan los dos modelos.