Protecciones para co-deudores en la bancarrota conjunta

Visión general:

Cuando las parejas comparten deudas, la bancarrota puede proporcionar alivio, pero las protecciones difieren dependiendo de cómo se presente. La presentación de bancarrota conjunta del Capítulo 7 puede liberar a ambos cónyuges de la deuda no garantizada, mientras que la presentación en solitario puede seguir dejando responsable al otro cónyuge. El Capítulo 13 incluye una suspensión de codeudor que protege al cónyuge que no presenta la solicitud durante el reembolso. Sin embargo, la presentación conjunta puede ofrecer una protección a largo plazo. Un abogado de bancarrota puede sopesar sus opciones teniendo en cuenta sus ingresos, propiedades y objetivos familiares.

Si usted y su pareja tienen deudas conjuntas, una de sus mayores preocupaciones es qué pasará con la otra persona si usted se declara en bancarrota. Puede que usted esté dispuesto a dar el paso de declararse en bancarrota, pero no quiere que su codeudor se quede con las manos vacías. La ley de bancarrota reconoce este problema e incluye ciertas protecciones para las personas que comparten deudas.

Antes de entrar en detalles, conviene recordar que la declaración de bancarrota es un procedimiento federal en virtud del Título 11 del Código de los Estados Unidos. Sin embargo, la ley de Texas también desempeña un papel porque las exenciones dependen del lugar donde usted viva.

¿Qué es una declaración de bancarrota conjunta?

Una declaración de bancarrota conjunta significa que dos personas, normalmente un matrimonio, presentan una petición juntos. Esto les permite combinar deudas, activos e ingresos en un solo caso. En lugar de pagar dos conjuntos de tasas de presentación y gestionar dos procesos judiciales separados, avanzan a través de una sola bancarrota.

Para muchas parejas de Texas, este enfoque tiene sentido porque gran parte de su deuda es compartida. Las hipotecas, los préstamos para vehículos y las tarjetas de crédito suelen contraerse conjuntamente, lo que significa que ambos cónyuges son responsables cuando los pagos se retrasan. La presentación conjunta también impide que los acreedores persigan al cónyuge que no presentó la demanda, cerrando uno de los mayores riesgos en los casos separados.

Las declaraciones conjuntas también pueden reforzar la protección de los bienes. Las exenciones de Texas, incluida la conocida exención homestead, a menudo protegen más bienes cuando ambos cónyuges los reclaman juntos. Al mismo tiempo, las declaraciones conjuntas pueden plantear complicaciones. Si sólo uno de los cónyuges firmó por una deuda, o si ambos firmaron pero sólo uno está considerando la bancarrota, decidir si presentar juntos o por separado requiere una cuidadosa reflexión.

La permanencia del codeudor en el Capítulo 13

La protección más fuerte para los codeudores aparece en la bancarrota del Capítulo 13. Cuando usted presenta un Capítulo 13, una suspensión automática impide inmediatamente que los acreedores intenten cobrarle. Pero la ley va un paso más allá en el Capítulo 13. Crea una suspensión para los codeudores en virtud del § 1301 del Título 11 del Código de los Estados Unidos.

Esta disposición impide a los acreedores cobrar deudas de consumo de un codeudor mientras esté vigente el plan de reembolso. En términos sencillos, si usted y su cónyuge sacaron una tarjeta de crédito juntos, y usted se acoge al Capítulo 13, los acreedores no pueden acosar a su cónyuge por esa deuda mientras el caso esté activo.

Cuando ambos cónyuges presentan una demanda conjunta, ambos están protegidos por la suspensión automática, por lo que los acreedores no pueden perseguir a ninguno de los dos. La ventaja en este caso es que el plan de reembolso cubre todas las deudas conjuntas del hogar, y una vez que el caso se completa con éxito, ambos cónyuges reciben una exoneración. Por el contrario, en una declaración de un solo cónyuge, el cónyuge que no presenta la declaración puede volver a ser responsable una vez que finalice el plan de reembolso si la deuda no se reembolsó en su totalidad.

Para las familias que hacen malabarismos con las obligaciones compartidas, esta protección puede hacer que el Capítulo 13 sea una opción atractiva. No sólo permite ganar tiempo para reorganizar las finanzas, sino que también protege al cónyuge que no presenta la declaración de los esfuerzos de cobro mientras el caso sigue adelante.

Cómo funciona el Capítulo 7 para los codeudores

La bancarrota del capítulo 7 funciona de forma diferente. A menudo se le llama liquidación, pero en muchos casos de Texas, la gente conserva propiedades importantes debido a las exenciones. El Capítulo 7 elimina la responsabilidad del declarante por deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y facturas médicas.

Pero aquí está el truco: El Capítulo 7 no crea una suspensión de codeudores. Si sólo uno de los cónyuges presenta la declaración, la otra persona sigue siendo responsable de las deudas conjuntas. Un acreedor puede absolutamente continuar los esfuerzos de cobro contra el cónyuge no declarante.

La forma de evitar este problema es que ambos cónyuges presenten la declaración juntos. Un Capítulo 7 conjunto elimina la responsabilidad de ambas personas por deudas no garantizadas, lo que significa que al acreedor no le queda nadie a quien perseguir. Esta es una de las razones por las que muchas parejas casadas optan por declararse juntas.

Elegir entre declaraciones conjuntas y separadas

Declarar conjuntamente o por separado es una decisión que depende de sus circunstancias exactas. Algunas parejas se benefician de presentar la declaración conjuntamente porque comparten casi todas sus deudas. Otras pueden tener la mayor parte de sus finanzas separadas, y puede tener sentido que sólo uno de los cónyuges presente la declaración.

He aquí algunos factores que debe sopesar:

• ¿A nombre de quién está la deuda? Si casi toda la deuda es conjunta, puede ser mejor la declaración conjunta.
• Propiedad de bienes – Texas es un estado de bienes gananciales. Eso significa que incluso si la deuda está sólo a nombre de uno de los cónyuges, los acreedores aún pueden llegar a los bienes de propiedad conjunta.
• Los ingresos y la prueba de medios – El Capítulo 7 requiere que usted pase una prueba de ingresos. Una presentación conjunta puede hacerle superar el umbral, forzándole a acogerse al Capítulo 13. En ese caso, a veces tiene sentido que sólo uno de los cónyuges presente la declaración.
• Objetivos crediticios futuros – A veces uno de los cónyuges mantiene un historial crediticio limpio al evitar la declaración, lo que puede ayudarle con futuras necesidades de préstamo.

Decidir si declarar conjuntamente o por separado no suele ser sencillo. La elección correcta depende de algo más que de quién debe qué. También tiene que ver con los ingresos, las exenciones, los objetivos financieros a largo plazo y cómo se aplican las leyes de bienes gananciales de Texas a su hogar.

Por eso es tan importante sentarse con un abogado  de bancarrota antes de tomar una decisión. Una perspectiva legal clara puede ayudarle a evitar errores costosos y darle la confianza de que está eligiendo el camino que le protege tanto a usted como a su familia.

Cómo complican las cosas las cooperativas de crédito

Otra arruga surge con las cooperativas de crédito. Muchas utilizan cláusulas de garantías cruzadas en sus contratos de préstamo. Esto significa que si usted incumple el pago de una tarjeta de crédito o de un préstamo personal, la cooperativa de crédito puede tratarlo como una deuda garantizada ligada al préstamo de su vehículo. Si tanto usted como su cónyuge firmaron, puede hacer que la planificación de la bancarrota sea más compleja.

En estas situaciones, la presentación conjunta puede seguir proporcionando la mejor protección. Dado que las garantías cruzadas pueden cambiar por completo el tratamiento de las deudas, es crucial hablar con un abogado de bancarrota antes de decidir cómo presentarlas. La letra pequeña de un acuerdo de cooperativa de crédito puede marcar la diferencia entre conservar un vehículo o perderlo, y contar con la orientación jurídica adecuada le garantiza que comprende todas sus opciones.

¿Qué ocurre después de un caso de bancarrota conjunta?

Cuando finaliza un caso del Capítulo 7, la exoneración anula la responsabilidad de ambos declarantes en un caso conjunto. Los acreedores ya no pueden perseguir a ninguno de los dos por esas deudas.

En el Capítulo 13, una vez completado el plan de pagos de tres a cinco años, ambos deudores reciben una exoneración, y la suspensión del codeudor pone fin permanentemente a la capacidad de cobro del acreedor. Si sólo uno de los cónyuges presentó la declaración, la suspensión se levanta al final del plan, y el no declarante puede volver a ser responsable de las deudas conjuntas restantes que no fueron descargadas.

Consejos prácticos antes de declararse en bancarrota

Declararse en bancarrota es un paso importante, y hacer un poco de preparación de antemano hace que el proceso sea más suave. También les ayuda a usted y a su abogado a decidir si una declaración conjunta o individual es lo más adecuado. He aquí varios puntos a tener en cuenta:

• Enumere todas las deudas. Escriba todas las deudas y anote quién firmó cada una de ellas para que pueda ver claramente cuáles son conjuntas y cuáles individuales.
• Sea realista sobre el reembolso. Pregunte si su hogar podría hacer frente a un plan del Capítulo 13 de tres a cinco años, o si sería más práctica una exoneración más rápida del Capítulo 7.
• Revise las exenciones. En Texas, las exenciones pueden duplicarse en una declaración conjunta, lo que a menudo protege más bienes, como su casa o sus vehículos.
• Reúna su documentación. Reúna por adelantado los talones de pago, las declaraciones de impuestos y los extractos bancarios. Tenerlos listos acelerará el proceso de presentación.
• No vaya por libre. La ley de bancarrota tiene trampas que no son obvias hasta que se está en medio de un caso. Hablar con un abogado con tiempo le ayudará a evitar errores que podrían costarle la propiedad o limitar sus opciones.
• Mire más allá del presente. Piense en objetivos a largo plazo como la reconstrucción del crédito, no sólo en el alivio de la deuda a corto plazo.

Tomar estas medidas antes de declararse en bancarrota le dará una idea más clara de sus opciones y le evitará costosas sorpresas. La decisión final debe tomarse siempre con un abogado de bancarrota que pueda aplicar la ley a su situación específica.

Cómo Austin Bankruptcy Lawyers ayuda a las familias

Cuando la deuda se vuelve inmanejable, es fácil sentir que se ha quedado sin opciones. Ahí es donde entramos nosotros. En Austin Bankruptcy Lawyers, nos encontramos con usted donde está y le guiará a través de las opciones por delante. Nuestro equipo le ayuda a entender si la presentación conjunta o por separado tiene más sentido, cómo las exenciones protegen sus bienes, y lo que cada tipo de bancarrota podría significar para su familia.

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