Recuperación de puntaje de crédito para Capítulo 7 vs 13

TL;DR:

• El Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas afectan su puntaje de crédito de manera diferente en Austin.
• El Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante 10 años.
• El Capítulo 13 tiene una duración de 7 años.
• El Capítulo 13 puede permitir una recuperación más temprana de la puntuación crediticia con pagos constantes.
• Los pasos para reconstruir el crédito incluyen tarjetas aseguradas, pagos puntuales y supervisión de la cuenta.
• Los abogados de bancarrota en Austin pueden ayudar a orientar el proceso de recuperación y el momento oportuno.

La bancarrota puede parecer el final de su historia financiera, pero a menudo es el comienzo de una más limpia. La verdadera cuestión es cuánto tarda en recuperarse la puntuación crediticia y qué puede hacer ahora.

Tanto si se acogió al Capítulo 7 como al Capítulo 13, su crédito se verá afectado. Pero no para siempre. Repasemos cómo afecta cada camino a su puntuación y cómo recuperarse con fuerza.

¿Qué es un puntaje de crédito y cómo funciona en Austin, TX?

Su puntuación crediticia es un número de tres cifras que los prestamistas utilizan para predecir la probabilidad que tiene de devolver el dinero prestado. La versión más común es la puntuación FICO, que oscila entre 300 y 850.

En Austin, como en todas partes, esta puntuación afecta a su capacidad para obtener un préstamo para un vehículo, alquilar un apartamento, optar a una hipoteca o incluso conseguir determinados trabajos. Pero donde las cosas se ponen interesantes es en cómo su actividad financiera dentro de Texas, incluyendo las bancarrotas presentadas en Austin, es reportada y rastreada.

Esto es lo que entra en su puntuación de crédito:

• Historial de pagos (35%): ¿Paga puntualmente?
• Importes adeudados (30%): ¿Qué porcentaje de su crédito disponible está utilizando?
• Duración del historial crediticio (15%): ¿Cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas?
• Nuevo crédito (10%): ¿Ha abierto varias cuentas nuevas recientemente?
• Combinación de créditos (10%): ¿Dispone de diversos tipos de crédito (préstamos, tarjetas, etc.)?

Declararse en bancarrota afecta a la mayoría de estas áreas, especialmente al historial de pagos y a las cantidades adeudadas, pero también restablece su pizarra financiera al liquidar las deudas antiguas.

En Austin, la bancarrota se presenta ante un tribunal federal. Pero a menudo aparecen en los informes de crédito locales mantenidos por las principales agencias: Experian, Equifax y TransUnion.

Por lo tanto, aunque su puntuación baje después de presentar la solicitud, el proceso de recuperación de la puntuación crediticia comienza el día en que presenta la solicitud. ¿Por qué? Se debe a que deja de acumular un historial de pagos negativo sobre las deudas liquidadas.

Recuperación de puntaje de crédito: Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Aunque tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 afectarán duramente a su informe crediticio, la forma en que repercuten en el plazo de recuperación de su puntuación crediticia es diferente. Uno hace borrón y cuenta nueva rápidamente; el otro muestra un compromiso de reembolso a más largo plazo. Eso puede influir en cómo le ven los futuros prestamistas, y cuándo.

Utilice esta tabla para comparar los puntos clave de recuperación:

Si espera el restablecimiento más rápido y reúne los requisitos, el Capítulo 7 puede ayudarle a empezar a reconstruir antes. Sin embargo, tendrá que trabajar con ese historial de 10 años. El Capítulo 13 puede abrirle las puertas antes si los prestamistas ven en su reembolso constante un signo de estabilidad y responsabilidad.

En cualquier caso, la recuperación de su puntuación crediticia depende más de lo que haga después de declararse en bancarrota que de la bancarrota en sí. Eso incluye supervisar sus informes crediticios, pagar las nuevas cuentas a tiempo y gestionar su dinero de forma intencionada.

7 Pasos para reconstruir su crédito tras la bancarrota

Independientemente del capítulo bajo el que se haya presentado, la reconstrucción de su crédito comienza en el momento en que presenta su caso. Pero no es automático. Estos siete pasos pueden ayudarle a crear un impulso ascendente constante.

1. Compruebe sus informes de crédito con las tres agencias

Comience con Experian, Equifax y TransUnion. Tiene derecho a un informe gratuito de cada una de ellas en AnnualCreditReport.com. Asegúrese de que las deudas canceladas en bancarrota figuran como tales y muestran un saldo de 0 $.

2. Impugne inmediatamente cualquier error en los informes

Si ve cuentas que deberían estar marcadas como «incluidas en la bancarrota » pero no lo están, presente disputas ante las agencias. Los errores son comunes, y arrastran su puntuación hacia abajo innecesariamente.

3. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Con un depósito reembolsable, estas tarjetas le dan una nueva oportunidad de demostrar un uso responsable del crédito. Cargue sólo pequeñas cantidades y pague la totalidad cada mes para evitar intereses y recargos por demora.

4. Pruebe un préstamo generador de crédito

Se trata de pequeños préstamos a plazos que usted reembolsa en un plazo de 6 a 24 meses. Cada pago puntual construye su historial crediticio. Las cooperativas de crédito locales o los prestamistas en línea pueden ofrecerlos.

5. Haga todos los pagos a tiempo en adelante

Póngase al día en los pagos de los servicios públicos, el alquiler, el seguro y cualquier crédito nuevo. El historial de pagos constituye el 35% de su puntuación, por lo que un solo pago atrasado puede deshacer muchos progresos.

6. Mantenga los saldos bajos

Nunca mantenga un saldo superior al 30% de su límite de crédito. Lo ideal es mantenerse por debajo del 10%. Demuestra que utiliza el crédito de forma responsable sin depender de él.

7. Controle su puntuación mensualmente

Utilice aplicaciones gratuitas o las herramientas de su banco para ver cómo crece su puntuación. Le ayudará a detectar errores, detectar patrones y mantenerse animado a medida que mejora su crédito.

La bancarrota no es el final de su futuro financiero; es un reinicio. Con paciencia, estrategia y el apoyo adecuado, su crédito puede recuperarse más rápido de lo que cree.

Los beneficios de una buena puntuación de crédito

Después de la bancarrota, su puntuación de crédito puede parecer una causa perdida. Pero aquí está la cosa, las puntuaciones pueden subir de nuevo, y cuando lo hacen, abren puertas reales. Una puntuación de crédito sólida no se trata sólo de presumir. Se trata de lo fácil y asequible que es vivir su vida cotidiana.

En Austin, donde los precios de los alquileres, los costos de los vehículos y los gastos generales de la vida han aumentado constantemente, mejorar su puntuación puede tener un impacto apreciable. He aquí cómo le beneficia una mejor puntuación:

Tipos de interés más bajos

Ésta es sencilla: cuanto más alta sea su puntuación, más bajos serán los cargos por intereses. Eso significa pagar menos por los préstamos para vehículos, las tarjetas de crédito y las hipotecas. Incluso una diferencia del 1% en el tipo de interés puede ahorrarle miles de euros.

Más oportunidades de vivienda

Los propietarios suelen comprobar el crédito antes de alquilar. Una mejor puntuación significa menos denegaciones, depósitos más pequeños y más flexibilidad a la hora de elegir dónde vivir en Austin o sus alrededores.

Aprobaciones telefónicas y de servicios públicos más sencillas

Si su crédito es inestable, las compañías de servicios públicos o los proveedores de telefonía móvil pueden exigirle un depósito antes de darle de alta el servicio. Con una mejor puntuación, esos depósitos suelen desaparecer.

Mejores tarifas del seguro de vehículo

En Texas, muchas compañías de seguros utilizan una versión de su puntuación crediticia para fijar las primas. Una mejor puntuación podría reducir lo que paga mes a mes.

Más perspectivas de empleo

No todos los empleadores comprueban el crédito, pero algunos sí lo hacen, especialmente para puestos que implican dinero, datos sensibles o autorizaciones de seguridad. Un informe crediticio más limpio puede ayudarle a evitar alertas rojas innecesarias.

Una buena puntuación crediticia no sólo le ofrece tranquilidad; hace que su vida financiera sea más fluida. Y cuanto antes empiece a reconstruirlo tras la bancarrota, antes empezarán a surtir efecto esos beneficios.

Por qué la recuperación de puntaje de crédito merece un plan

Si ha presentado, o está pensando en presentar, una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en Austin, Texas, su calificación crediticia no tiene por qué quedarse estancada. Las decisiones que tome justo después de declararse en bancarrota determinarán su plazo de recuperación más que la propia bancarrota.

Lo hemos visto de primera mano. En Austin Bankruptcy Lawyers, una división de Kannon Moore Law, caminamos clientes a través de cada paso del proceso de recuperación de la puntuación de crédito, no sólo los archivos de la corte.

Le ayudamos a dar sentido a sus informes crediticios, le explicamos qué puede esperar de los prestamistas y le hablamos de estrategia para reconstruir con propósito. Tanto si se pregunta cuánto tarda realmente la recuperación de su calificación crediticia como si simplemente busque en Google un abogado de bancarrota cerca de usted, le tenemos cubierto.

Si no está seguro de por dónde empezar, no pasa nada. Hable con nosotros hoy mismo. Le ayudaremos a elaborar un plan que se adapte a su vida, no sólo a sus deudas.