¿Puede la bancarrota detener la ejecución hipotecaria?

TL;DR:

La bancarrota puede detener una ejecución hipotecaria en Texas, pero el tiempo es crucial. Presentar un caso antes de la venta de la ejecución hipotecaria generalmente activa la suspensión automática y pausa el siguiente paso del prestamista, sin embargo, el Capítulo 7 y el Capítulo 13 no resuelven el mismo problema. El Capítulo 13 es a menudo la opción más fuerte cuando necesita tiempo para ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados y mantener la casa. Los resultados dependen de cuán avanzada esté la ejecución hipotecaria, si ha presentado bancarrota antes y si puede respaldar el plan en el futuro.

La presión de la ejecución hipotecaria cambia la forma en que las personas se sienten. No está buscando información de fondo para guardar para más tarde. Quiere saber si algo puede detener la venta, cuánto tiempo tiene y si presentar bancarrota podría aún proteger su hogar en Austin. La buena noticia es que la bancarrota a menudo puede detener una venta de ejecución hipotecaria si el caso se presenta antes de que ocurra la venta. La pregunta más difícil es si esa pausa le brinda un camino real para mantener la casa o solo un breve retraso.

¿Puede la bancarrota detener una venta de ejecución hipotecaria?

Por lo general, sí. Según 11 U.S.C. § 362, presentar una petición de bancarrota crea una suspensión que se aplica de inmediato, y eso es lo que pausa muchas acciones de cobro, incluida la actividad de ejecución hipotecaria. En Texas, las ventas de ejecución hipotecaria bajo un contrato de fideicomiso generalmente ocurren entre las 10 a.m. y las 4 p.m. el primer martes del mes, con al menos 21 días de aviso de venta. Esa protección de suspensión automática es la razón por la cual un prestamista generalmente no puede proceder con una venta programada una vez que se presenta el caso. La palabra clave es antes. Si la venta ya ha ocurrido, sus opciones se vuelven mucho más limitadas muy rápidamente.

Si tiene una fecha de venta o un aviso de aceleración en mano, este es el punto donde la velocidad importa más que la conjetura. Los Abogados de Bancarrota de Austin pueden revisar el aviso, el tiempo y su estado hipotecario para ver si presentar ahora podría aún proteger la casa. Programe una evaluación gratuita lo antes posible si la fecha de venta se acerca.

¿Qué etapa de la ejecución hipotecaria importa más antes de declarar?

La etapa importa porque la bancarrota hace diferentes trabajos en diferentes momentos. Si solo tiene pagos atrasados y cartas de cobro, generalmente hay más margen para planificar. Si tiene un aviso de incumplimiento, un aviso de aceleración o una fecha de venta publicada, el margen de error se reduce. Texas Law Help explica que la ejecución hipotecaria en Texas es generalmente un proceso de tres pasos, aunque algunos préstamos y gravámenes, incluidos ciertos préstamos de capital de vivienda, HELOCs, préstamos de transferencia de gravámenes fiscales, gravámenes de evaluación de HOA y algunas hipotecas inversas, generalmente requieren una orden judicial antes de que la propiedad pueda ser publicada para la venta. Esa es una razón por la cual la documentación es tan importante en una consulta.

Para muchos propietarios, la línea divisoria más importante es simple: ¿ya ha ocurrido la venta de ejecución hipotecaria? Según 11 U.S.C. § 1322(c)(1), un incumplimiento en una residencia principal puede ser subsanado en el Capítulo 13 hasta que la residencia sea vendida en una venta de ejecución hipotecaria realizada bajo la ley no relacionada con la bancarrota aplicable. Eso significa que la bancarrota es a menudo más efectiva antes de la subasta, no después de ella. Si también está tratando de entender si mantener la casa es realista a largo plazo, nuestra publicación sobre cómo mantener su casa en bancarrota en Austin encaja naturalmente en la misma decisión.

¿Es suficiente el Capítulo 7 para detener la ejecución hipotecaria?

A veces el Capítulo 7 ayuda, pero generalmente es una herramienta de ejecución hipotecaria a corto plazo, no una herramienta para ponerse al día. Los Tribunales de EE. UU. explican que el Capítulo 7 es un capítulo de liquidación y no implica un plan de pago como el Capítulo 13. Si actualmente está en la hipoteca y su problema más grande son las tarjetas de crédito, la deuda médica u otra deuda no asegurada descargable, la bancarrota del Capítulo 7 puede hacer que la casa sea más asequible al eliminar otra presión. Sin embargo, si está atrasado en la hipoteca, el Capítulo 7 generalmente no le brinda una forma incorporada de distribuir las deudas a lo largo del tiempo.

Por eso el Capítulo 7 a menudo funciona mejor cuando necesita una pausa para evaluar opciones, buscar un acuerdo de préstamo o crear espacio para respirar mientras decide qué viene después. Puede detener la venta inmediata si presenta a tiempo, pero los prestamistas pueden pedir al tribunal que levante la suspensión, y el caso en sí no reestructura la hipoteca. Si su objetivo es salvar la casa después de pagos atrasados, el Capítulo 7 a menudo es incompleto por sí solo.

Por qué el Capítulo 13 suele ser mejor para salvar una casa en Texas

El Capítulo 13 es a menudo el capítulo más fuerte cuando su hogar vale la pena salvar y el problema principal son los atrasos. Los Tribunales de EE. UU. dicen que el Capítulo 13 permite a los individuos detener los procedimientos de ejecución hipotecaria y subsanar los pagos hipotecarios atrasados a lo largo del tiempo, mientras que aún requiere que los pagos hipotecarios en curso que vencen durante el plan se paguen a tiempo. El Código de Bancarrota también permite un plan para subsanar un incumplimiento dentro de un tiempo razonable y mantener los pagos mientras el caso está pendiente. En términos simples, eso significa que la bancarrota del Capítulo 13 puede darle tiempo para ponerse al día sin tener que reunir la cantidad total adeudada de una vez.

Eso no significa que el Capítulo 13 sea automático o fácil. Funciona mejor cuando tiene suficientes ingresos regulares para respaldar el plan y mantener el pago hipotecario actual en marcha. También significa que la casa en sí misma aún debe tener sentido financiero. Si su pago es permanentemente inasequible, presentar puede retrasar el problema en lugar de resolverlo. Una revisión clara de sus atrasos, ingresos y presupuesto mensual es lo que le dice si el Capítulo 13 es una estrategia real para salvar la casa o simplemente una breve pausa.

Cuándo un prestamista puede pedir levante de la suspensión automática

La suspensión es poderosa, pero no es intocable. Según § 362(d), un prestamista puede pedir al tribunal el levantamiento de la suspensión por causa, incluida la falta de protección adecuada, y el tribunal también puede otorgar el levantamiento si el deudor no tiene capital en la propiedad y la propiedad no es necesaria para una reorganización efectiva. Para los propietarios, eso generalmente se convierte en un problema real cuando los pagos posteriores a la presentación no se están realizando, el plan propuesto del Capítulo 13 no es viable, o la presentación solo retrasa la ejecución hipotecaria sin un camino realista para la cura.

Las presentaciones anteriores también importan. Una página oficial del Tribunal de Bancarrota de EE.UU. explica que si tuvo un caso de bancarrota desestimado dentro del año anterior a la nueva presentación, la suspensión generalmente termina dentro de los 30 días a menos que el tribunal la extienda. Si tuvo dos o más casos desestimados dentro del último año, no se activa ninguna suspensión automática a menos que el tribunal imponga una. Esa es la razón por la cual las presentaciones el mismo día o la víspera de la venta merecen una precaución adicional cuando hay un historial de bancarrota previo. El tiempo es crítico, y los resultados dependen en gran medida de la etapa de la venta y las presentaciones anteriores.

¿Qué tan rápido debe actuar previo a venta de ejecución hipotecaria?

Rápido. El tiempo de ejecución hipotecaria en Texas puede moverse rápidamente porque la mayoría de las ejecuciones hipotecarias bajo contrato de fideicomiso son no judiciales, la venta generalmente se lleva a cabo el primer martes del mes, y la ley requiere al menos 21 días de aviso de venta. Una vez que se publica la fecha de venta, la ventana práctica puede reducirse más rápido de lo que muchos propietarios esperan. Esperar hasta el día antes de la subasta aún puede funcionar en algunos casos, pero deja muy poco margen para documentos faltantes, problemas de presentación repetida o errores de presentación.

Una revisión productiva en esta etapa debe centrarse en la fecha de venta, el último estado de cuenta hipotecario, la cantidad de atrasos, cualquier aviso de aceleración o ejecución hipotecaria, sus ingresos y si puede respaldar un plan del Capítulo 13. Si está reuniendo documentos ahora, su artículo de preparación para la ejecución hipotecaria y su artículo de retención de vivienda deben estar cerca uno del otro en este grupo de contenido, porque los mismos hechos generalmente deciden ambas preguntas: ¿puede la presentación detener la venta y puede mantener la casa después de que se detenga?

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