¿Puede el Capítulo 13 salvar su vehículo si está atrasado?

TL;DR:

Si está atrasado en su préstamo de vehículo y necesita mantener el vehículo, el Capítulo 13 a menudo le proporciona una herramienta más sólida que el Capítulo 7. Puede detener la recuperación, extender los pagos atrasados a lo largo del tiempo y, en algunos casos, reducir la cantidad garantizada que debe pagar si se aplican las reglas de cramdown. Aún necesita un ingreso lo suficientemente estable para respaldar el plan, y el tribunal aún debe aprobar un presupuesto viable. En Austin, la respuesta generalmente depende de su historial de pagos, la antigüedad del préstamo, su ingreso y si el plan es realista.

Probablemente ya esté sintiendo la presión. El vehículo es cómo llega al trabajo, recoge a sus hijos, hace citas médicas y mantiene su hogar en movimiento. Cuando los pagos están atrasados, la verdadera pregunta es simple: ¿puede la bancarrota ayudarle a mantener el vehículo sin prepararse para otro desastre financiero unos meses después?

Para muchas personas en Austin, el Capítulo 13 es el que vale la pena considerar cuando el problema del pago del vehículo son los pagos atrasados, no solo la deuda total. Por eso muchas personas comienzan con los conceptos básicos de la bancarrota del Capítulo 13 y luego pasan a la pregunta más difícil: si un plan real puede ajustarse a su presupuesto y salvar el vehículo que necesita todos los días.

Cómo el Capítulo 13 maneja los pagos atrasados del vehículo

El Capítulo 13 está diseñado para personas con ingresos regulares que necesitan tiempo para lidiar con la deuda. Los tribunales de EE.UU. lo explican como un proceso que permite a un individuo mantener propiedades y pagar deudas durante tres a cinco años, y durante ese período los acreedores generalmente no pueden seguir presionando para cobrar como lo hacían antes de presentar la solicitud. Eso es importante cuando la amenaza es la recuperación. En Austin, el tiempo importa aún más porque los pagos del Capítulo 13 comienzan rápidamente bajo el Código de Bancarrota, generalmente dentro de los 30 días, y el formulario del plan del Distrito Oeste de Texas incluye específicamente disposiciones de protección adecuada previas a la confirmación para los acreedores garantizados. En términos simples, eso significa que un caso del Capítulo 13 puede crear un camino para estabilizar rápidamente el problema del vehículo , pero también requiere que comience a cumplir rápidamente.

¿Puede ponerse al día con el préstamo del vehículo en el Capítulo 13?

Por lo general, sí. El Capítulo 13 puede darle tiempo para curar los pagos atrasados en lugar de obligarlo a reunir toda la morosidad de una vez. El Código permite un plan para curar incumplimientos y modificar muchas reclamaciones garantizadas, y el capítulo en sí está diseñado para pagar deudas a lo largo del tiempo. Esa es la gran ventaja para un prestatario de vehículo que está atrasado pero aún necesita el vehículo. Si su plan es confirmado, los pagos atrasados a menudo pueden distribuirse a lo largo de la vida del plan mientras la deuda garantizada se trata bajo los términos del plan.

Ayuda separar ponerse al día de eliminar la deuda. Ponerse al día significa que los atrasos se manejan a lo largo del tiempo. No significa automáticamente que todo el préstamo del vehículo desaparezca. En muchos casos, aún paga por el vehículo ; el Capítulo 13 cambia el tiempo y la estructura. Por eso este capítulo suele ser una mejor opción cuando su principal problema son los pagos atrasados de algo que necesita mantener.

Lo que significa “ingreso regular” cuando necesita mantener su vehículo

“Ingreso regular” no significa un historial de cheques perfecto o un salario alto. El Código de Bancarrota lo define de manera más práctica: ingresos que son lo suficientemente estables y regulares para permitirle hacer los pagos del plan. El tribunal también debe encontrar que podrá hacer todos los pagos bajo el plan y cumplir con él. Así que la verdadera prueba es si su ingreso mensual, después de los gastos de vida normales, puede respaldar el pago del plan de una manera que realmente funcione. Si su presupuesto ya está rompiéndose cada mes, el Capítulo 13 aún puede ayudar, pero el plan debe ser factible en papel y en la vida real.

¿Seguirá haciendo pagos regulares del vehículo durante el Capítulo 13?

La mayor parte del tiempo, sí, de alguna forma. El Capítulo 13 no es un capítulo de vehículo gratis. Si mantiene el vehículo, el plan debe proporcionar un tratamiento adecuado para la reclamación garantizada, y los acreedores garantizados tienen derecho a una protección adecuada durante el caso. En algunas situaciones, los atrasos se distribuyen mientras se mantiene el pagaré en curso. En otras, el préstamo se maneja de manera más completa a través del plan. De cualquier manera, mantener el vehículo generalmente significa continuar pagándolo bajo una estructura aprobada por el tribunal.

Por eso su presupuesto mensual es tan importante antes de presentar la solicitud. La ley requiere un plan factible, y la viabilidad no es abstracta. Se trata de si puede hacer el pago del plan, mantener el seguro en su lugar, cubrir gasolina y mantenimiento, y aún manejar el resto de sus gastos del hogar. Si los números no funcionan, el problema del vehículo generalmente expone ese problema primero.

Cuándo el cramdown puede reducir su deuda de vehículo en Texas

El cramdown es una de las razones por las que el Capítulo 13 puede ser poderoso para los problemas de vehículo s. Bajo 11 U.S.C. § 506, una reclamación subgarantizada puede dividirse en una porción garantizada y una porción no garantizada según el valor del vehículo. Para la propiedad personal en el Capítulo 13, el valor se basa en el valor de reemplazo a la fecha de presentación. Así que si debe mucho más de lo que vale el vehículo, la parte garantizada puede limitarse al valor del mismo y el resto puede tratarse como deuda no garantizada a través del plan. Eso puede cambiar tanto el total que reembolsa en el lado del vehículo como la manejabilidad del plan.

Por qué la regla de 910 días importa para vehículos más nuevos

Hay un límite importante aquí. Para un vehículo de uso personal comprado dentro de los 910 días antes de presentar la solicitud, § 506 no se aplica de la misma manera para fines de confirmación del plan. Esa es la regla que las personas a menudo llaman la “regla de 910 días”. Así que si el vehículo es más nuevo, el cramdown puede estar fuera de la mesa incluso si está en una situación desfavorable. Este es uno de los puntos de decisión más importantes en un caso de vehículo en Texas porque la antigüedad del préstamo puede cambiar toda la estrategia.

¿Es el Capítulo 13 mejor que el Capítulo 7 si necesita el vehículo?

Cuando está atrasado en los pagos del vehículo y desea mantener el vehículo, el Capítulo 13 a menudo es la mejor herramienta. El Capítulo 7 no implica un plan de pago. Puede descargar mucha deuda no garantizada, pero generalmente no le da una forma incorporada de extender los pagos atrasados del vehículo a lo largo del tiempo. El Capítulo 13 sí lo hace. Esa diferencia es exactamente por qué los tribunales de EE. UU. describen el Capítulo 13 como un capítulo que permite a los deudores mantener propiedades y pagar deudas a lo largo del tiempo, mientras que el capítulo 7 es un capítulo de liquidación sin un plan de pago.

Eso no significa que el Capítulo 13 sea siempre la respuesta correcta. Si actualmente está en el vehículo, el pago es asequible y su problema más grande es la deuda no garantizada que puede ser descargada, un enfoque diferente puede tener más sentido. En esa situación, ayuda comparar cómo la bancarrota del Capítulo 7 trata un vehículo que desea mantener frente a la estructura del plan de pago de la bancarrota del capítulo 13. La opción correcta generalmente depende de si necesita tiempo para ponerse al día con los pagos atrasados o si su presupuesto funciona mejor sin un plan a largo plazo.

Si está cerca de contratar a un abogado y tratando de decidir entre los dos capítulos, este es generalmente el punto donde una revisión del caso se vuelve valiosa. La antigüedad del préstamo, la cantidad de atrasos y su flujo de efectivo mensual pueden cambiar la respuesta rápidamente.

Qué revisar antes de presentar si su vehículo es esencial en Austin

Antes de presentar, examine detenidamente los hechos que decidirán si el Capítulo 13 es realmente viable para su situación automovilística.

• El monto total que debe
  Comience con los atrasos, no solo con el pago mensual. Una pequeña morosidad puede ser más fácil de incluir en un plan que varios meses de pagos atrasados, tarifas por demora y cargos adicionales.
• La antigüedad del préstamo
  La fecha del préstamo puede afectar si el cramdown está disponible. Ese solo detalle puede cambiar si el Capítulo 13 le brinda un apalancamiento significativo o simplemente tiempo adicional para pagar.
• El valor actual del vehículo
  Necesita un número realista basado en lo que vale el vehículo ahora, no en lo que valía cuando lo compró. Ese valor ayuda a dar forma a cómo se puede tratar la reclamación del prestamista en el caso.
• El costo mensual total de mantener el vehículo
  Mire más allá del pagaré. El seguro, el combustible, el mantenimiento, el registro, los peajes y las reparaciones son importantes. Un plan puede parecer manejable en papel mientras que el costo real del vehículo aún presiona su presupuesto.
• Si el pago aún se ajusta a su vida después de presentar
  Aunque el Capítulo 13 le ayude a ponerse al día, la pregunta a largo plazo es si el vehículo sigue siendo asequible en el futuro. Si el pago sigue siendo demasiado alto, presentar puede resolver un problema mientras deja otro en su lugar.
• Qué tan estable es realmente su ingreso
  El ingreso regular no tiene que ser perfecto, pero debe ser lo suficientemente confiable para respaldar un plan. Si sus horas fluctúan, es autónomo o las comisiones varían, eso debe ser parte del análisis desde el principio.
• Su presupuesto después de los gastos de vida necesarios
  El tribunal se preocupará por si el plan es factible. Usted también debería preocuparse. Después de vivienda, comida, servicios públicos, cuidado de niños y otros básicos, debe quedar suficiente para respaldar el pago propuesto.
• Si el vehículo es necesario o reemplazable
  Si este vehículo es su único transporte confiable, eso aumenta las apuestas. Si es demasiado caro de mantener, puede valer la pena preguntarse si proteger este vehículo es el objetivo, o si proteger su capacidad de conducir es el objetivo.
• Qué tan rápido se está moviendo el prestamista
  Algunas personas comienzan a considerar el Capítulo 13 temprano. Otros ya enfrentan un riesgo urgente de recuperación. La etapa del proceso de cobranza puede afectar qué tan rápido necesita actuar y cuán estrecho es el margen de error.
• Si los cambios futuros en los ingresos podrían afectar el plan
  Un caso que parece viable hoy puede sentirse muy diferente dentro de seis meses. Si su ingreso tiende a subir y bajar, ayuda entender cómo los cambios en los ingresos en el Capítulo 13 pueden afectar un plan confirmado.
• Si el Capítulo 13 está resolviendo el problema correcto
  Si el problema principal son los pagos atrasados del vehículo y necesita tiempo para ponerse al día, el Capítulo 13 puede ser una buena opción. Si el vehículo está al día y la presión más grande es la deuda no garantizada, comparar la bancarrota del Capítulo 13 con la del Capítulo 7 puede llevarlo en una dirección diferente.

Obtenga una revisión específica de sus opciones de pago del vehículo

Si está tratando de mantener su vehículo y ponerse al día con los pagos atrasados, hablemos claramente sobre sus opciones. En Austin Bankruptcy Lawyers, podemos revisar su historial de pagos, presupuesto, antigüedad del préstamo y si el Capítulo 13 parece viable en su caso. Programe una consulta gratuita y obtenga una revisión específica de Texas sobre si un plan del Capítulo 13 puede proteger su vehículo de manera realista y ajustarse a sus finanzas mensuales.