¿Qué sucede después de presentar la bancarrota?

Resumen:

Después de presentar la bancarrota en Texas, un suspensión automática entra en vigor de inmediato y detiene la mayoría de las acciones de los acreedores. Recibirá notificaciones del tribunal, se le asignará un fideicomisario, asistirá a una Reunión 341 de Acreedores, completará un curso de educación para deudores y esperará a que el tribunal emita su descarga. Todo el proceso del Capítulo 7 generalmente toma de cuatro a seis meses desde la presentación hasta la finalización.

En el momento en que su petición de bancarrota llega al sistema del tribunal, las cosas comienzan a cambiar rápidamente. Las llamadas de los acreedores, las cartas de cobranza, los embargos salariales y las demandas pendientes se detienen de repente. Pero ese alivio inmediato es solo el comienzo de un proceso que involucra varios pasos, plazos y obligaciones antes de que llegue a la meta: una orden de descarga que elimina las deudas elegibles para siempre. Si usted presentó recientemente en Austin o está a punto de hacerlo, aquí está lo que puede esperar en las semanas y meses siguientes.

Suspensión automática entra en vigor el mismo día de presentación

La protección más poderosa en la ley de bancarrota se activa en el instante en que su petición es presentada ante el tribunal. Según la Sección 362 del Código de Bancarrota, la suspensión automática prohíbe a la mayoría de los acreedores tomar cualquier acción de cobranza contra usted o su propiedad. Esto incluye llamadas telefónicas, cartas, demandas, embargos salariales, embargos bancarios, cortes de servicios públicos por saldos vencidos e incluso procedimientos de ejecución hipotecaria que ya estén en curso.

No tiene que esperar a que un juez firme nada. La suspensión es automática e inmediata. Si un acreedor se pone en contacto con usted después de presentar, puede informarle que tiene un caso de bancarrota activo y proporcionar su número de caso. Cualquier acreedor que viole intencionalmente la suspensión puede enfrentar sanciones del tribunal, incluyendo ser ordenado a pagar daños.

Hay algunas excepciones que vale la pena conocer. La suspensión no detiene los procedimientos penales, la mayoría de las auditorías fiscales o la cobranza de obligaciones de apoyo doméstico como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia. Tampoco impide que un arrendador continúe con un desalojo si ya se había dictado un fallo de posesión antes de que usted presentara. Pero para la gran mayoría de las deudas de consumo, la suspensión proporciona una pausa completa en la actividad de cobranza desde el primer día.

Notificaciones y asignación de fideicomisario llegan en dos semanas

Poco después de que se presente su petición, el tribunal de bancarrota envía una serie de notificaciones oficiales. La más importante es el Aviso de Presentación de Caso de Bancarrota, que se envía a cada acreedor listado en sus cronogramas. Este aviso informa a los acreedores sobre la suspensión automática, identifica a su fideicomisario asignado y proporciona la fecha y ubicación de su Reunión 341 de Acreedores.

El tribunal también asigna un fideicomisario de bancarrota a su caso. En un caso del Capítulo 7, el trabajo principal del fideicomisario es revisar sus documentos financieros, verificar que sus exenciones estén correctamente reclamadas y determinar si tiene activos no exentos que podrían ser liquidadas para pagar a los acreedores. En el Distrito Judicial Occidental de Texas, donde se presentan los casos de Austin, la mayoría de los casos del Capítulo 7 resultan ser casos de «sin activos», lo que significa que el fideicomisario no encuentra nada que liquidar y los acreedores no reciben distribución.

También puede recibir notificaciones de acreedores individuales reconociendo la presentación. Algunos acreedores garantizados, particularmente compañías hipotecarias y prestamistas de automóviles, enviarán cartas explicando cómo la suspensión afecta su préstamo y qué opciones tiene para mantener o entregar la garantía. Mantenga todos estos documentos organizados, porque su abogado o el fideicomisario pueden referirse a ellos más adelante en el caso.

Lo que el fideicomisario hace con sus registros financieros

El fideicomisario asignado a su caso no es un juez y no decide si sus deudas se descargan. El fideicomisario es una persona privada designada por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU., y su función es representar los intereses de sus acreedores. En la práctica, eso significa revisar su petición, cronogramas, declaraciones de impuestos, extractos bancarios, recibos de pago y cualquier otro documento que ayude a confirmar la exactitud de lo que usted reportó.

Si el fideicomisario detecta algo que no cuadra, como una cuenta bancaria que no fue divulgada, una transferencia de activos reciente que parece sospechosa o cifras de ingresos que no coinciden con sus declaraciones de impuestos, solicitará documentación adicional o una explicación. Cooperar con el fideicomisario de manera rápida y completa es una de las cosas más importantes que puede hacer para mantener su caso en buen camino. No responder a las solicitudes del fideicomisario es una de las razones más comunes por las que  los casos del Capítulo 7 son desestimados antes de llegar a una descarga.

En los casos de activos, el fideicomisario también puede evaluar si ciertos bienes pueden ser recuperados en beneficio de los acreedores, incluyendo bienes que fueron vendidos o regalados antes de la presentación. Estas situaciones son poco comunes en los casos de consumo presentados en Austin, pero ocurren cuando los solicitantes poseen propiedades valiosas no exentas o realizaron grandes transferencias en los meses previos a la petición.

Cómo funciona la Reunión 341 de Acreedores y qué debe esperar

La Reunión 341 de Acreedores es la única audiencia a la que la mayoría de los solicitantes del Capítulo 7 asisten durante todo su caso. Generalmente tiene lugar aproximadamente de cuatro a seis semanas después de que se presenta la petición, y en el Distrito Judicial Occidental de Texas, muchas de estas reuniones se llevan a cabo por teléfono o video en lugar de en una sala de tribunal.

A pesar del nombre, los acreedores rara vez se presentan. La reunión es principalmente una conversación entre usted y el fideicomisario, realizada bajo juramento. El fideicomisario verificará su identidad utilizando una identificación con foto emitida por el gobierno y su tarjeta de Seguro Social, luego hará una serie de preguntas estándar: ¿Revisó su petición antes de que se presentara? ¿Es todo exacto? ¿Ha divulgado todos los activos e ingresos? ¿Tiene alguna demanda pendiente o reclamaciones de herencia? ¿Está actualmente bajo obligaciones de apoyo doméstico?

La reunión generalmente dura entre cinco y quince minutos para casos sencillos. Si el fideicomisario tiene preguntas adicionales o necesita más documentos, puede continuar la reunión para una fecha posterior. La mejor manera de prepararse es revisar su petición y cronogramas presentados de antemano para que esté familiarizado con lo que se reportó. Si trabajó con un abogado para prepararse para la reunión 341, el proceso suele ser tranquilo.

Documentos que pueden solicitar después de que usted presente

Presentar la petición inicial y los cronogramas no siempre termina con la documentación. Los fideicomisarios en el Distrito Judicial Occidental de Texas comúnmente solicitan documentos adicionales después de que se abre el caso. Las solicitudes más frecuentes incluyen seis meses de extractos bancarios, recibos de pago recientes que cubren el período de 60 días antes de la presentación, copias de declaraciones de impuestos federales y estatales de los dos años anteriores, títulos de vehículos, estados de hipoteca y documentación de cualquier cuenta de jubilación.

Si usted posee un negocio o tiene ingresos por cuenta propia, espere que el fideicomisario solicite estados de ganancias y pérdidas, registros bancarios del negocio y posiblemente contratos con clientes o proveedores. El fideicomisario está tratando de verificar que la imagen que presentó en sus cronogramas coincida con la realidad. Producir estos documentos de manera rápida y completa ayuda a evitar retrasos y reduce la posibilidad de que el fideicomisario solicite una continuación de la reunión 341.

El tribunal también puede emitir órdenes que requieran que usted presente documentos suplementarios, como un certificado de asesoramiento crediticio (si no se adjuntó a la petición) o una declaración de intención respecto a deudas garantizadas. No cumplir con ningún plazo ordenado por el tribunal puede poner su caso en riesgo, así que trate cada notificación del tribunal como urgente.

Cuándo los acreedores deben dejar de llamar y qué hacer si no lo hacen

Los acreedores están obligados a detener toda actividad de cobranza tan pronto como reciban notificación de su presentación de bancarrota. En la práctica, la mayoría de los grandes acreedores (compañías de tarjetas de crédito, oficinas de facturación médica, agencias de cobranza) detienen el contacto dentro de unos pocos días después de que el tribunal envía el aviso. Los acreedores más pequeños o locales pueden tardar un poco más, especialmente si el aviso fue enviado a una dirección desactualizada.

Si un acreedor continúa llamando o enviando cartas después de que la suspensión esté en vigor, documente cada contacto: guarde mensajes de voz, capture pantallas de mensajes de texto y mantenga copias de cualquier carta. Su abogado puede enviar un aviso por escrito al acreedor informándole de la presentación. Si el acreedor aún no se detiene, el tribunal tiene la autoridad para imponer sanciones, incluyendo daños reales, honorarios de abogados y, en algunos casos, daños punitivos por violaciones intencionales de la suspensión.

Una distinción importante: la suspensión automática solo se aplica a las deudas que existían antes de la fecha de presentación. Si usted adquiere nueva deuda después de presentar, esos acreedores no están sujetos a la suspensión. Esta es una razón por la cual los abogados de bancarrota aconsejan no abrir nuevas cuentas de crédito o hacer compras grandes durante un caso activo.

Curso de educación para deudores debe completarse antes de la descarga

Después de presentar, se requiere que complete un segundo curso de educación financiera, comúnmente referido como el curso de educación para deudores o curso de gestión financiera. Este es separado del curso de asesoramiento crediticio previo a la presentación que completó antes de que se presentara su petición. Ambos son obligatorios bajo el Código de Bancarrota, y no presentar el certificado de finalización del curso de educación para deudores impedirá que el tribunal emita su descarga.

El curso está disponible en línea a través de proveedores aprobados por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU., generalmente cuesta entre quince y cincuenta dólares, y toma aproximadamente dos horas para completarse. Cubre temas como la elaboración de presupuestos, la gestión del crédito y la reconstrucción de la estabilidad financiera después de la bancarrota. Una vez que termine, el proveedor emite un certificado que debe ser presentado ante el tribunal.

La fecha límite para completar el curso y presentar el certificado es de 60 días después de la Reunión 341 de Acreedores. Si se pierde esta fecha límite, el tribunal cerrará su caso sin una descarga, lo que significa que pasó por todo el proceso sin recibir el alivio de deudas por el que presentó. Esto es completamente evitable y sigue siendo una de las razones más frustrantes por las que los casos fracasan.

La orden de descarga y cómo impacta su futuro financiero

Si todo va bien, el tribunal emite una orden de descarga aproximadamente 60 a 90 días después de la Reunión 341 de Acreedores. Para la mayoría de los solicitantes del Capítulo 7 en Austin, todo el proceso desde la presentación hasta la descarga toma alrededor de cuatro a seis meses.

La orden de descarga elimina permanentemente su responsabilidad personal por la mayoría de las deudas no garantizadas incluidas en el caso, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y cuentas de servicios públicos vencidas. Los acreedores están permanentemente prohibidos de intentar cobrar esas deudas. La descarga no borra los gravámenes sobre propiedades garantizadas, por lo que si desea mantener un automóvil financiado o una casa con hipoteca, debe continuar haciendo los pagos.

Ciertas deudas sobreviven a la descarga independientemente del capítulo bajo el cual presentó. Estas incluyen la mayoría de los préstamos estudiantiles, obligaciones fiscales recientes, manutención de los hijos, pensión alimenticia, restitución ordenada por el tribunal y deudas incurridas a través de fraude. Si no está seguro de si una deuda específica estará cubierta, esa pregunta es mejor responderla antes de presentar que después.

La línea de tiempo, los requisitos de documentación y las interacciones con el fideicomisario descritas aquí pueden variar dependiendo del capítulo bajo el cual presente, la complejidad de su situación financiera y cómo el Distrito Judicial Occidental de Texas maneja pasos procesales específicos. Un caso del Capítulo 13 sigue una línea de tiempo más larga porque implica un plan de pago de tres a cinco años, y las obligaciones después de la presentación son sustancialmente diferentes.

Austin Bankruptcy Lawyers puede manejar lo que viene en su caso

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